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今年8月，我的女儿庆祝了她的五岁生日，我的儿子满2岁。他们的生日已经确立了自己不仅仅是气球和礼物的日子; 这也是我丈夫和我重估大学储蓄账户的时候。 我正准备今年再做一次。
Emma和Sammy的储蓄主要包括共同基金以及我父亲为他们购买的一些蓝筹股。 我们最近开始了529计划。 他们的投资组合受到近期股市波动的打击，考虑14年后大学的成本是多么可怕。
会花多少钱
根据美国大学理事会的数据，2003-2004学年私立四年制学院的学费和学费平均增长了9.8％，公立大学的学费增长了5.7％。 美国教育部称，在1991-92至2001-02期间，公立大学的价格上涨了21％，私立大学的价格在通货膨胀调整后上涨了26％。 在每年6％的通货膨胀率下，我的孩子将在他们是新生的时候通过鼻子付钱。
究竟多少钱？ 访问FinAid.com网站进行一些估算。 你可以插入数字，看看你的小天才会花多少钱。 例如，如果我的孩子想去我的母校纽约大学，那么四年的费用大约为373, 198美元。 幸运的是，大多数家庭并没有自己承担全部费用。 美国联盟大学联盟表示，每年约有700万学生获得经济援助。 经济援助占全日制学生大约40％的大学费用。 拨款额外增加20％。 然后是奖学金，贷款和其他资金来源，比如你自己的积蓄。
这就是促使我们早日开始的原因。 我知道孩子们可能会得到一些奖学金或经济援助，但我们的储蓄计划的基础是一个更糟糕的情况 - 好像我们要支付全部费用。 如果幸运与我们同在，而艾玛和萨米获得了一些奖学金和其他援助，那就更好了。 然后可以节省他们未花费的大学学费以支付婚礼费用，第一套房子的首付款或其他一些未来目标。
在哪里节省
投资一些稳健增长共同基金的选择对我来说很容易。 我们有很长的时间，股票市场在历史上是长期投资的最佳选择。 困难的部分是决定资金应该用于什么样的账户。 我应该以我的名义存钱，每年缴纳税款，然后在孩子需要时分配资金吗？ 或者我应该把钱存入他们名下的监管账户，让他们以较低的孩子费率缴纳税款，然后冒险他们不会选择红色Corvette而不是18岁的学费账单？ 然后是529计划，大多数理财规划师都鼓吹自切面包以来最好的事情。
529计划允许您存钱，这将增加税收递延。 如果用于教育，这些资金将被免税（除非国会不在2010年续签该规定）。 除了税收待遇之外，529s的优势在于灵活性。 你可以捐出很多钱。 根据您选择的州计划，您可以贡献超过200, 000美元。 您甚至可以在每个上大学时将帐户的受益人从一个孩子更改为另一个孩子。 每个州计划都提供不同的投资选择，主要是共同基金。 您甚至可以选择适合年龄的投资，投资公司将随着孩子接近大学年龄而改变。 而且您仍然是该帐户的所有者，因此您可以保留对资金及其使用方式的控制权。
了解有关529计划的更多信息
保管账户
然后有保管帐户。 最受欢迎的托管账户是Uniform Gift to Minors Account（UGMA）和Uniform Transfer to Minors Account（UTMA）。 两者之间的主要区别在于UTMA允许您提供现金以外的资产。 对于大学储蓄，UGMA通常是要走的路。
像爱尔兰共和军一样，UGMA只是一个可以选择各种投资的保护伞。 通过将资金投入UGMA，您可以节省一些税费。 UGMA的第一笔750美元的年收入是免税的。 第二个750美元的税率按孩子的税率征收，通常是10％ - 低于大多数父母的工资。 任何超过1, 500美元的收入都按照父母的税率征税。 一旦孩子满14岁，孩子的费率适用于超过750美元的所有年收入。
这些帐户的缺点是，一旦你的孩子年满18岁或21岁，取决于你住的地方，钱就是他的。 他可以用它做任何他想做的事，你在这件事上没有发言权。 一旦你把钱存入，它是不可撤销的。 即使Junior原来是个烂孩子，你也无法收回。
最近新增大学储蓄计划的是Coverdell教育储蓄账户，以前称为教育IRA。 2004年，您可以在Coverdell中每个孩子每年投资高达2, 000美元，这可以免税增长。 如果资金用于与教育相关的费用 - 如学费，食宿费和用品 - 提款也是免税的。 像UGMA一样，Coverdell是一把保护伞 - 您可以选择其中的投资。 这是一个很好的起点，但由于每年2, 000美元的投资限制，它可能无法满足您的所有储蓄需求。 每年2000美元的投资，8年18％的投资将增加到80, 892美元 - 这可能会或可能不足以支付您将面临的所有账单。
追赶
如果你的孩子将在五年内上大学而不是15岁，你仍然可以做很多准备。
不要放弃。 你可能已经失去了一些复合时间，但这并不意味着你应该放弃。 立即开始储蓄。 即使每月只需25美元或50美元，也可以设置一个自动投资计划，以便在您有机会花钱之前将钱从您的薪水或支票账户中扣除。
让Junior进入行动。 如果你的孩子有一份暑期工作，那么无论他能为大学储蓄多少钱都可以提供与美元相比的奖金。 它会让他有动力投入，并且当你看到钱增长时，你可以一起学习投资。
留意您的资产分配。 当然，将一些大学资金投入增长基金，但由于你的时间范围相对较短，考虑将大部分资金投入到债券等更安全的工具上。
不要忘记祖父母。 如果你担心大学账单到来时你会失败并且你知道你的父母正在计划你的孩子从他们那里继承一些钱，也许他们今天有兴趣把钱捐给你的孩子。 每个祖父母每年可以为他们喜欢的人提供高达11, 000美元的礼物。
我的选择
我孩子的大部分资金都在UGMA中。 UGMA的选择有点像赌博。 当孩子们申请经济援助时，大学将假设他们名下所有资金的35％都专门用于支付大学费用。 这意味着他们的资产可能会减少援助。 如果钱是以我的名义，机构将假设只有6％被指定用于大学。 那我为什么要把这些帐户放在他们的名字里呢？
我希望，随着我丈夫和我的职业生涯开花多年，我们将赚更多的钱。 这意味着无论如何我们都有资格获得较少的大学援助。 所以今天，我会节省税款。 但我并不打算将所有艾玛的大学储蓄投入托管账户。 以后的钱将用我的名字投资，所以孩子的投资组合在大学时代不会太健康。
我也为两个孩子投资了一个Coverdell。 现在他们已经提高了缴费限额，我计划每年继续缴纳税款，以利用延税和免税待遇。
529当我为孩子们开始储蓄时，计划不是很受欢迎，但是现在，我想知道我是否应该把钱从UGMA转移到529.我丈夫的工作最近开始了一项计划，允许他直接从他的钱中取钱。薪水将投资于529计划。 我们已经启动了该计划。 如果我们确实转移了UGMA的资金，那么这笔资金在退出时将是免税的，我们不会像现在这样对每年的增长征税。 但与常规529捐款不同，转让的资金仍然由孩子拥有。
我跟上了孩子们投资的表现，尽管股票市场遭受了损失，但我对资产配置感到满意。 我们现在正在赔钱，但我们仍有很长的时间，我愿意等待。 我计划今年再次向Coverdell捐款，除了从我丈夫的薪水中拿出的款项外，我还会尝试为529增加更多的钱。 如果我有额外的钱，我可能会开始在我的名下以一个新账户投入一些大学资金，这样他们就可以更好地获得一些经济援助。
通过以我的名义获得一些资金，如果她决定用她的UGMA钱买一辆新车，至少我可以安心知道她将无法买得起Corvette。 土星或起亚也许，但绝对不是克尔维特。
为孩子的教育提供资金的路线图
了解经济援助流程
