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无论你何时离开学校，你都会被评为如何处理学分。 更重要的是，你得到的分数（数字从300到850不等）并不重要。 这个数字（被称为Fair Isaac Corporation或FICO得分，以设计它的分析公司命名）决定了您的抵押贷款和汽车贷款的利率，甚至是否被批准为新公寓。
例如，如果得分为650，则抵押贷款利率约为7.9％。 将您的得分提高到750，您可以获得低于1或甚至2个百分点的利率，在30年期固定利率贷款的生命周期内可以节省数千美元。
然而，许多消费者并不知道他们的分数。 有些人（尤其是老年妇女）甚至没有FICO分数，通常是因为他们的抵押贷款和信用卡是以配偶的名义。
“所有的婚姻都结束了，即使是幸福的婚姻，”女性金融教育研究所（www.wife.org）的主任Ginita Wall指出，并且 它的 合着者是“ 超越金钱，这是你的生活” （Wiley）。 “如果一个女人的名字没有信用，她就会有问题。” 例如，如果她想在以后的生活中开办企业或者只是打开一个百货商店收费帐户，她需要证明她能很好地处理信贷。 如果没有良好的FICO评分，贷方往往会对延长信贷感到不安。
建立信用记录相对容易，但如果您过去管理不善，则很难修复您的记录。 尽管如此，做出正确的举措可以提升信用评分。
找出你的立场
信用局需要向消费者提供免费的年度信用报告。 您还可以从三大信用局购买信用报告（尽管不是您的FICO分数）：
- 益百利（www.experian.com; 888-397-3742）
- TransUnion（www.transunion.com; 800-888-4213）
- Equifax（www.equifax.com）
Fair Isaac提供所有三份报告以及您的FICO分数（www.myfico.com）。 成本会有所不同，每份报告提供的信息量也会有所不同，但任何一份报告都应该能够全面了解您的信用。
但是，要获得最全面的信用概览，最好投资所有三份报告。 那是因为一些债权人可能会向一个局报告而不是另一个局报告。 或者，如果这些债权人向每个局报告，他们可能会在一个月的不同时间这样做。 所以每个局的分数会略有不同。
“一般来说，如果你的分数是680或更高，你可以放心地申请信贷，”金融专家斯蒂芬·斯奈德（Stephen Snyder）说， 你是否因为你的信用犯了这38个错误？ （领头羊）。
提高你的成绩
既然您拥有基本上属于您的信用管理报告卡，那么请寻找提高成绩的方法。
- 确保报告中的信息准确无误。 你认识到列出的所有账户吗？
- 有时，来自名称相似的人的信息可能会在您的文件中出现。 例如，罗伯特唐尼可能会在他的报告中找到属于罗伯特唐尼的账号。
- 如果您的钱包被盗，请特别注意。 “智能身份窃贼将以您的名义开立账户，并在他们开始以欺诈手段使用之前对其进行可靠的支付，”Fair Isaac Corporation的公共事务经理Craig Watts说。 如果您看到一个不熟悉的帐户，请立即致电债权人。
接下来，检查您的报告是否包含四个两位数代码。 斯奈德说，这些“原因代码”解释了为什么你的分数不高。
- 例如，您可能需要通过将主要信用卡添加到主要包含百货商店卡的文件来改善您的信用组合。
- 也许你正在最大化你的极限。 “如果你有10, 000美元的信贷并使用9, 000美元，你可以通过偿还你的债务来提高你的分数，”Watts说。
- 有时你必须让时间过去让你的分数提高。 诸如在报告上支付延迟逗留七年的错误。 “但信息越老，通常损害就越小，” 终极信贷手册：如何减少债务并终身信贷的 作者Gerri Detweiler说道。
（羽）。
如果你遇到严重的麻烦 - 破产，税收留置权或判决 - 你可以写一份100字的声明，信用局将在报告中加入。 “你可以说，'我正在离婚，而我的前任应该付账单，但没有，'”沃尔说。 斯奈德认为贷款人很少，如果他们将这些陈述给予他们应得的考虑，但是尝试时肯定不会受到伤害。
顺便说一句，离婚是造成信贷问题的最大原因之一。 法官可以声明您的前配偶负责签证账单的一半，但如果您的姓名在账户上，请注意。
“你还与债权人签订了合同，离婚法令与此无关，”益百利消费者教育副总裁Maxine Sweet警告说。 如果您无法立即还清所有联名账户，Sweet的建议是双方购买个人合并贷款以偿还债务。 “这完全打破了你与前任的关系，”她解释道。
如果你没有信用
如果您的信用记录是空白，获得信用可能需要一些时间。 从好的方面来说，至少你是从一个干净的记录开始，并可以立即开始建立历史。
- 开设一个信用账户（百货商店卡通常很容易获得）并保持活跃六个月和一天（生成FICO分数所需的时间长度）。
- 但是，如果您已婚并且可以成为配偶帐户的联合持卡人，则无需等待那么久。 这样的捎带立即进入你配偶的整个信用记录，如果它是一个出色的记录，这是一个聪明的举动。
在建立历史时，请记住，循环信贷（如Visa和万事达卡）的分数要高于分期付款贷款，例如抵押贷款，这些贷款具有固定的每月付款。 “使用信用卡，您可以确定您将收取多少信用额度，以及您是否将全额支付最低金额或金额，”Sweet说。 简而言之，它提供了更好地处理资金的快照。
- 如果您无法获得卡，安全卡可能是一个很好的选择。 顾名思义，您可以用自己的积蓄来保障信用。
- 例如，如果您向贷款机构存入100美元的储蓄，您可以借到最高100美元。 收起1000美元，限制跳得那么多。
- 请注意，即使您的余额由押金保证，如果您迟到或跳过付款，仍将收取费用。 像普通信用卡一样对待它; 按时付款。
“无论何时申请信贷，你都要让贷方查看你的报告，”斯奈德解释说。 “每次查询，每次有人查看你的报告，都会降低你的分数。” 这是因为您的报告显示的查询越多，您申请的信用就越多。 Watts说，经常申请信贷的人在统计上风险较高，所以即使只是一个简单的调查也可能是有害的。
- 要使查询不影响您的分数，请仅在您真正需要时才开设新的信用帐户。
- 尽量不要利用一些小额奖励，例如免费烤面包机或当天购买的任何商品可获得10％的折扣。
- 专注于你的长期目标，不要让那些轻微的分心成为你的目标的障碍。
最后，通过按时付款来保持您的信用评分。 “这绝对是最关键的事情，”Sweet说。
信用修复：服务还是诈骗？
如果你有任何信用问题，你可能已经注意到电视或互联网上的广告声称“抹掉”不良信用或“消除”破产和对你的判断。 当然是收费的。
听起来很有吸引力，根据美国联邦贸易委员会（FTC）的说法，这些所谓的信用修复公司可以为你做的事情很少，你不能免费为自己做。 此外，这些公司承诺的一些事情可能不合法。
例如，无论该信息是否为正，任何人都无法合法地从您的信用报告中删除任何准确信息。 并且谎言负面信息以试图将其删除是一种联邦犯罪。 如果你被抓住，你可能会看到罚款或入狱时间。
作为一项规则，FTC警告消费者避免执行以下操作的公司：
- 在提供任何服务之前要求付款。
- 告诉您对信用报告中的所有信息提出异议，即使您知道的信息是正确的。
- 建议您创建新的信用报告或信用标识。
如果您已经向信用修复公司付款并认为您已被骗过，请联系您当地的消费者事务办公室或州检察长。 有关合法信用服务的更多信息，请访问FTC网站www.ftc.gov。
