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在我很小的时候，我的父母从一位保险代理人的朋友手中购买了10, 000美元的人寿保险单。 这项政策取决于我的生活 - 一个5岁的孩子。 他们为什么要那样做？
为孩子出售人寿保险的做法非常普遍。 但是，为什么我们应该为我们的孩子购买一项政策，因为他们应该比几十年更长寿？ 如果养家糊口的人去世，人寿保险应该有助于取代收入，但很少有孩子为一个家庭提供经济援助。 除非你的孩子是一个成功的演员 - 虽然他的损失会带来情感上的破坏 - 但这不会动摇一个家庭的预算。
销售人员说，这些政策将有助于支付孩子的葬礼费用，例如，万一发生任何事情。 其他人说这些政策可以作为大学学费支付的强制储蓄计划。 我强烈反对。 原因如下：
丧葬费用
儿童的悲惨损失可能带来经济成本以及明显的情感成本。 丧葬费用从5, 000美元到15, 000美元不等，取决于您居住的地点和葬礼安排的范围。 没错，我们大多数人都没有那么多现金。 但还有其他方式来支付最终费用。
通常，当幼儿意外死亡或生病后，人们会提供资金帮助家庭。 许多人开设慈善银行账户专门用于帮助家庭渡过失去的时间。 亲戚也捐款。 殡仪馆也很有同情心，对金钱也很现实。 如果您曾经使用过当地的殡仪馆，那么您可能需要制定预算可以处理的付款计划。
另一个选择是进入你的应急基金。 理财规划师同意您应该尝试节省相当于三到六个月费用的金额，这可以在您需要时介入。
大学储蓄
一些保险销售人员说，您可以使用儿童的人寿保险单作为大学强制储蓄计划。 当然，你可以，但我不认为这在经济上是明智的。 保险政策通常充满高额佣金。 是的，大多数现金价值政策允许您在没有欠税的情况下取出您支付的保费，而且您可以经常借用保单。 但是，与人寿保险单以外的共同基金相比，大多数人寿保险单所获得的回报都很渺茫。
您可以在一个单独的账户中投资您将支付保费的费用，而不是将大学储蓄纳入保险单，也许是在一个无负担增长的共同基金中。 你所有的钱都将用于实现大学目标，而不是一个百分比进入销售人员的口袋。
我以前说过 - 如果你需要保险，买保险。 如果你需要投资大学，退休或其他目标，那么就可以为这个目标投资，而无需支付额外的费用和佣金。
购买的一些理由
虽然我对孩子的人寿保险一般不感兴趣，但可以有充分的理由考虑为孩子购买保单。
例如，如果您家中有疾病病史，例如遗传性疾病，您可能想为您的孩子购买保单。 当您的孩子成长为成年人时，如果她患上这种疾病，购买保险可能会非常昂贵。 即使您的孩子变得“无法保险”，如果她已经有了保单，她也可以通过该保单增加保险范围。 在疾病发展之前制定政策意味着保费会更便宜得多。
大多数政策确实允许保单持有人增加保险范围。 因此，如果您的孩子成长为一个家庭并且需要50万美元的保险，她可以升级您为孩子购买的10, 000美元保单 - 并且保险费可能会低于孩子在新政策中找到的保费。 。
但幸运的是，大多数儿童不会患上导致他们无法治愈的疾病，甚至将他们置于风险较高的人群中。 对于健康的成年人来说，人寿保险费率一般都很低，因此您的孩子在成年后应该很容易找到保单。 因此，除非有家族病史，否则人寿保险可能不是您孩子的最佳选择。
我的政策
我父母多年前从朋友的儿子那里购买了我的保单，他的儿子刚开始从事人寿保险业务。 让他开始比其他任何事情更有利于他。 但他们这样做是件好事。
当我怀着女儿的怀孕时，我患上了妊娠糖尿病。 我生完孩子后，这种疾病就陷入了困境，这使得新的人寿保险政策对我来说比我被诊断患有这种疾病之前要贵得多。 我没有获得新的人寿保险，而是计划增加父母为我买的保单的死亡利益。 保费将比我必须为新政策支付的高风险保费便宜得多。
谢谢，爸爸妈妈。
Karin Price Mueller是 Online Money Management （Microsoft Press，2001）的作者 。
