人寿保险101 | 更好的家园和花园

为什么人寿保险？人寿保险不是一个性感的话题。但是，如果你有人依赖你的经济支持和日常护理，如儿童或年迈的父母，人寿保险是必要的。

人寿保险有两种基本类型：期限和永久性。定期保险是在一段时间内购买的，比如20年，而且它比永久保险便宜得多。永久保险，例如全寿险，在您死亡之前为您提供保险，只要您支付保险费，您将继续享受保险。

并非每项政策都适用于每个人。这里看看那里有什么，以及两者的优缺点。

定期保险

定期保险是最简单的保险。您需要为一定数量的保险支付每月保费 - 可能是50, 000美元或250, 000美元或两者之间的任何地方，甚至更多。您可以选择覆盖范围的持续时间，例如10年或20年。只要您支付保费，保险范围就会延长。您的受益人将使用这笔钱支付诸如未偿还的抵押贷款，即将到来的大学费用或基本生活费用等项目，否则您的工资将由此支付。

例如，您可以在10年期间购买250, 000美元的定期保单。继续为这10年付款，如果在此期间发生了某些事情，您的受益人将继承该政策的全部250, 000美元面值。但如果您在10年零两周后死亡，则不会获得任何福利。

通过定期保险，您可以以更少的资金购买更多的保险，财务规划人员认为这对于可能需要大量保险但可能无法负担永久保险费的年轻家庭来说是一个巨大的优势。

“对于那些有临时保险需求的人来说，这个期限确实存在，”Dianne H. Webster说道，他是马萨诸塞州埃姆斯伯里市综合财务策略的综合财务策划师。

例如，韦伯斯特说，如果父母可能需要定期保险，那么想要确保孩子接受大学教育的父母可以获得报酬。他们购买的政策会在孩子们大学毕业后的某个时候到期; 大学毕业后，他们不需要报道。

如果家庭中的养家糊口的事情发生，其他人可能想要承担足够的保险来支付抵押贷款。抵押贷款一旦支付，他们就不再需要保险了。

但是术语有缺点。

当你30多岁时，保费很便宜，假设你身体健康。保单在您的保单期间保持水平。但是当你进入50和60年代时，购买新的保单政策可能会变得非常昂贵，因为你对保险公司来说风险更大。如果您想续签保单，您的保险公司可能会要求您进行体检并进行验血 - 就像您第一次申请时一样。如果您的健康状况随着年龄的增长而发生变化，您的保费将会变得昂贵，或者当您尝试续订保单时甚至可以拒绝保险。与永久性政策相比，永久性政策将覆盖您直至您去世的那一天，无论您的健康随着年龄的增长而发生什么变化。

这个术语的另一个缺点是你支付的100％的保费都会留在保险公司的口袋里。这与永久保险不同，永久保险的一部分保费投资于储蓄型账户，随着时间的推移会累积。

永久保险

永久保险也称为现金价值保险，因为您在支付保费时为保单建立现金价值。您的部分保费支付保险费，部分保险费用于累积您姓名的利息的账户。

“如果你不能自己成为一个好的救星，这将给你一个强制性的储蓄，”Karen Altfest说，他是纽约市LJ Altfest&Co。的认证财务规划师和副总裁。

最大的优势是，当您购买永久保单时，只要您支付保费，保险就会随身携带。保险公司因医疗原因无法取消保单。

积累的现金价值会延迟递延税收，并且根据您购买的保单类型，现金价值会投资于股票，债券或其他投资。您实际上可以从这个账户借款，或完全提取现金价值，但提款将作为常规收入纳税。

这种形式的保险也有缺点。永久性保险费比定期保险要贵得多 - 每年通常为数千美元，而一年保险费则为数百美元 - 因此大多数人无法承担足够的永久保险，因为他们无法承担足够的保险费。虽然永久性政策具有现金价值，但您可能能够比保险公司更好地投资这些资金。

“如果你是一个活跃的投资者，那么购买这个词可能会更好，”Altfest说。 “保险公司对他们的投资方式往往非常保守，你可能会做得更好。”

此外，保险单的运营费用通常比共同基金的运营费用高很多。所以购买期限和投资可能会更便宜。

有不同类型的永久性政策：

终身：这些保单每年都有相同的保费，但您无权决定如何投资现金。
可变寿命：与整个生活一样，可变寿险保单每年都有相同的保费，但您可以根据现金价值进行投资选择。你通常可以从一批共同基金中选择，一些更积极，一些更保守。
普遍生活：这是最灵活的永久性政策。您可以选择现金价值账户的投资，只要您支付最低费用，您也可以选择保费。因此，如果您在经济上度过了好年或者糟糕的一年，您可以改变您每年支付的费用。