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Rene Neff是北卡罗来纳州格雷厄姆的一名五年级教师，她在2000年39岁时发现她的乳房肿块。 医生告诉她这是一种侵略性的乳腺癌。
她需要化疗和放射治疗，治疗非常耗时和严格，以至于她不得不离开她的教学工作。 像大多数已经习惯于两种收入生活的家庭一样，失去Rene的工资 - 加上即将到来的医疗费用和附带费用 - 有可能给Rene，她的丈夫和他们的两个儿子造成严重的经济困难。
尽管她的情况令人生畏，但它可能仍然更加黯淡，但雷内有残疾保险这一事实。 通常支付 - 通常免税 - 约占保单持有人收入的三分之二，这足以使家庭维持生计，并使Rene的医疗斗争不再受到金融危机的影响。
“我的男孩们不得不与一位生病的母亲打交道。我非常感激，我没有必要告诉他们，'男孩们，坐下来，我们卖房子，然后去买一辆车。 “ 你想尽量保持家庭的其他情况尽可能正常，“她说。
美国人为他们的房屋，汽车，甚至钻石订婚戒指和古董收藏品提供保险。 但是，太多的人留下他们最有价值的资产 - 他们的收入 - 根本没有保险或根本没有保险。
如果家庭养家者被禁用，薪水停止。 大多数残疾人也不受工人赔偿的保障。 这些计划只在工人受伤的情况下支付。 而且，根据国家安全委员会的统计，残疾在60％的时间里都会发生。
那么为什么没有更多的工人得到报道呢？ 除了政策的额外成本之外，金钱专家说，大多数人都有抽奖心态，倾向于认为他们可以胜过几率，他们不会是不幸的。 他们没有意识到的是，他们的可能性很小。
粉碎统计
根据美国消费者联合会和美国人寿保险理事会2000年的一项调查，尽管存在风险，但绝大多数美国工人（82％）没有长期残疾收入保障或覆盖面不足。
金融服务专业人士协会主席Alan Ziegler表示，残疾保险在财务上与退休计划，人寿保险和儿童大学费用储蓄一样重要。 “很大一部分人会受到残疾的影响。当你把它与可怕的事实相匹配时，这是一个真正的问题。”
为了确保您的家人受到保障，首先要确定您是否有足够的残疾保险以及如果需要，如何购买更多。 然后，您需要回答一些关键问题：
我需要哪种保险？
有两种类型的残疾保险，长期和短期。 当一个人成为残疾人时，两种类型的保险都支付一半到四分之三的工资。
长期保险取代持续时间超过六个月的残疾收入。 通常，在福利检查开始之前有三个月的等待期，但是如果残疾持续那么久，许多更好的政策将继续支付到65岁。
短期保险不太常见，在残疾后几天内持续长达6个月。 理想情况下，没有人会需要短期残疾，因为他们有足够的储蓄可以在没有薪水的情况下度过短暂的一段时间。 但是，对于生活在边缘的家庭而言，保险范围变得非常重要，因为缺少一些薪水可能会破坏家庭财务状况。 对于那些几乎没有储蓄依赖每一份薪水的人来说，长期和短期的残疾保险都是可取的。
我需要多少钱？
基本上，一个家庭需要查看每月的费用，并找出满足基本费用所需的费用，以及累积的储蓄将持续多长时间。 对大多数人来说，时间不长。 根据消费者联合会的一项研究，大约53％的美国人在某些时候支付薪水。 但即使有人每年努力节省10％的收入，一年的完全残疾几乎可以消除十年的储蓄。
哈特福德集团残疾与人寿保险公司的发言人卡罗尔哈内特说：“每个人都需要坐下来了解他们能在没有收入的情况下走多久。” “问问自己，'我有多少储备来帮助我度过难关？'”
需要记住的一个重要警告：残疾保险通常只取代工资，而不是其他收入，如加班费，奖金，佣金和股票期权。
“尽可能多地获得尽可能多的保险，以尽可能多地取代你的收入，”专门研究残疾保险的伊利诺伊州财务规划专家布莱恩阿什说。 “事实是，我们需要进入房子的每一块钱。没有太多的额外费用，或者我们在这个国家看到更高的储蓄率。”
网络上的计算器通常面向长期残疾政策，可以帮助评估需要多少保险或者您能负担多少。
在Northwesternmutual.com上查找示例
更多例子，请访问www.life-line.org/disability
我已经有多少了？
获得残疾保险有两种方式：通过工作场所或购买个人保单。
通过雇主获得所谓的“团体”残疾保险要便宜得多，大约每年约200美元的长期残疾保险。 Rene Neff的残疾保险是她工作补偿方案的一部分，因为它适用于许多员工。
个别政策提供更多选择，政策在转换工作时遵循收入。 但是，个别政策的成本通常要高得多。 Harnett说，个人伤残保险的平均年保费每年在1, 300美元至1, 400美元之间。 更重要的是，这些政策无法取消。
专家说，收入提供者的第一步是检查雇主福利，看看他们是否已经因残疾而受到保障。
如果雇主不提供补充伤残保险 - 超过60％的人不提供 - 那么刺激公司的福利部门考虑提供长期残疾保险是有意义的。 即使员工最终自己支付全部保费，也会比单个保单便宜得多，因为他们可以获得团体费率。
我如何购买更多？
如果没有补充政策，请考虑针对长期残疾保险的个别政策。
最好与可信赖的保险代理人或财务顾问打交道，因为这些政策的条款和条件可能会变得复杂。
请注意政策将取代多少收入。 通常不超过70％。 另外，询问福利开始前的等待期。 长期残疾的典型等待期为90天，这意味着残疾检查不会在三个月内开始到来。 大多数家庭需要确保他们有足够的积蓄来实现这一目标，直到福利开始。
财务策划师约翰·塞斯蒂娜（John E. Sestina）是俄亥俄州哥伦布市仅收费的理财规划师，也是 “富裕管理” （Dearborn，2000）一书的作者，提出了这一策略：从三家不同的保险公司获得提案。 然后让每个保险公司的代理人批评竞争对手的提议。
“你不会这样做是为了利用或使任何人难堪，”塞斯蒂娜说。 “但消费者在进行这项工作时会真正理解残疾”，因为这些批评揭示了乍看之下并不明显的政策。
虽然个别政策的保费会引发贴纸冲击，但专家表示这对许多家庭来说是值得的。 “你通常会得到你付出的代价，”塞斯蒂娜说。
做你的研究：花一些时间在图书馆或互联网上研究你正在考虑购买政策的公司。 例如，检查是否因未付索赔而对他们提起诉讼。 并考虑咨询专门从事残疾索赔的律师。 如果您曾经被禁用，在向保险公司提出索赔之前，最好还是与您的律师交谈，以避免可能出现的问题。
更多信息
美国消费者联合会于2000年发布了长期残疾保险信息的良好资源。您可以在这些网站下载免费的长期残疾收入保险 - 为您和您的家人提供金融保护：
www.consumerfed.org
www.acli.org
