如何选择和管理完美的信用卡| 更好的家园和花园

每天都有另一个诱人的信用卡报价打到你的邮箱：前12个月没有兴趣。即时购买可节省30美元。为您孩子的大学教育赚取免费资金。您如何为您的财务状况挑选最好的卡？大多数美国人没有; 他们只是不断增加。根据支付卡研究公司cardweb.com的数据，今天普通家庭拥有高达13-14的银行信用卡，零售卡和借记卡。

麻烦的是，你的钱包塞满的塑料越多，你可能拥有的钱就越多 - 而且很容易落后。

但即使你总是付钱，最好只拥有两三张牌。 “未来的债权人不仅关注你的欠款，还关注你的借贷能力，”非营利性信贷咨询网络全国信贷咨询基金会发言人Michele Johnson解释说。换句话说，只是潜在的大量债务可能会吓跑贷方。因此，为了获得最佳价格，请不要随身携带卡片目录。以下是评估优惠和确定最佳卡片的方法。

低价卡

没有什么可以不喜欢低利率，特别是如果你倾向于保持平衡。如果您可以将您的年利率（即年度百分比率）从15％降至6％，那么如果您每月支付10％的1, 500美元余额，则可以节省131美元。这些天你甚至可以在前6到12个月找到零利率。

但是在你对新卡片过于兴奋之前，请确保你确实有资格获得低价格。非营利组织Consumer Action的一份报告发现，超过三分之一的发行人在筛选申请人的信用记录之后才提供公司的年度报告。这使比较购物变得棘手。即使您收到的要求是“预先批准”，也不要相信。 “超过一半的时间你仍然没有得到提供的费率，”负责监测消费趋势的公共利益研究组（PIRG）的消费者项目主管Ed Mierzwinski说。

更重要的是，“大多数卡都做诱饵和切换，”Mierzwinski说。你从低利率开始，但最轻微的失误可能导致你的利率飙升。例如，您可能会在几天后发送付款。即使这个卡片的卡片完全不同，你的所有卡片的费率也会增加。

建议：阅读优惠附带的披露声明，了解初始预告费率到期后您的APR将是什么。如果它将超过12-14％的平均速度，请寻找不同的卡。为避免滞纳金，请在线注册自动付款。这将有助于您保持良好的信用评级和有竞争力的利率。 “你的信用评分必须保持不变，或者让你的信用评分保持不变，”独立消费者信贷咨询机构协会主席Dave Jones说。

当然，发行人可以随时更改您的房价，只要他们提前15天通知您。如果您的费率确实增加，请致电并协商降低费率。根据PIRG的一项研究，超过一半的致电发行人的消费者成功降低了他们的费率。

余额转账

将高信用卡余额转移到价格较低的卡上是整合债务，减少每月开支和释放现金的好方法。但找到一个好的报价需要仔细阅读。许多卡收取余额转账费用，通常约占余额的2-3％。此外，有些人仅将低APR应用于余额 - 而不是新购买。消费者行动发言人Linda Sherry警告说：“然后会发生的情况是，如果你以更高的价格使用这张卡进行购物，那么你的钱首先用于支付较低的费率。”

建议：寻找能够为余额转账和新购买提供相同利率的卡。理想情况下，您不会进行新的购买。 “如果你的目标是摆脱债务，利用低利率的介绍性优惠，然后疯狂地工作，不用信用卡支付额外的购买费用，”约翰逊说。她还敦促消费者关闭旧账户，此举将有助于提高您的信用评级。还有一点需要注意：不要转移有争议的指控; 你将失去拒绝向卖家付款的权利。

奖励卡

这些卡根据您收取的费用奖励积分，美元或现金价值。在许多情况下，如果您在特定商店收费，您会积累更多积分。对于每个月按时还清余额的消费者来说，这些程序基本上都是无用的。 “我们最近有一个卡会员计划在新西兰旅行 - 完全用奖励积分支付，”美国运通发言人Judy Tenzer说。

建议：携带余额的客户应确保APR较低或“免费”商品价格昂贵。当您每月还清余额时，利率无关紧要，但您仍然希望尽可能避免年费。接下来，找出限制和规则是什么。例如，在您兑换奖励之前是否有等待期？奖励是否有上限？点数会到期吗？如果您计划使用该卡进行旅行，是否有限制日期？研究细节将有助于最大限度地提高这些奖励。

高安全性

在涉及未经授权的收费时，消费者已经享受了“贷款真相法”和“公平信用计费法”所规定的保护，这使您承担欺诈性费用不超过50美元的责任。此外，今天所有主要的发卡机构都有零责任政策。

建议：有几种方法可以添加保护。如果你做了很多在线购物，你可以获得一张内置“智能芯片”的卡。此类卡附带有连接到计算机的阅读器。如果要在线进行交易，请插入卡并输入访问代码。一些卡提供的另一种选择是一次性卡号。 “你去你的信用卡发卡机构的网站，并获得一个替代号码在供应商的网站上使用，”全国消费者联盟公共政策副总裁苏珊格兰特解释说。 “那么你不必担心传输你的真实号码或让某人掌握它。”

预付卡

对于可能没有资格获得普通信用卡的消费者和刚开始的大学生，预付卡是一个很好的选择。您可以在接受传统信用卡的任何地方使用它，但您有内置的消费限额。

“请记住，即使使用预付卡也可以透支帐户 - 并支付罚款。银行的记录并不总能跟上你的收费，”琼斯说。这些卡也是很好的礼物，因为收件人可以在不止一家商店消费。更重要的是，与大多数礼品卡不同，预付卡通常可以在丢失或被盗时退还。

建议：密切研究费用。许多预付卡需要一次性激活或设置费用。 Mastercard.com列出了16张预付卡，激活费从6美元到30美元不等。有些卡需要支付每月维护费以及关闭帐户并收取余额的费用。

借记卡

与预付卡类似，借记卡有助于限制您的支出。但是，由于借记卡所有者会收到跟踪其购买的月度报表，因此信用顾问认为这是一种比预付卡更好的预算工具。借记卡的另一个优点是ATM费用较低。根据银行的不同，客户也可以赚取利息。但借记卡并不总是提供与信用卡相同的争议保护。这就是为什么格兰特建议仅使用借记卡进行现金和携带购买。

建议：有两种类型的借记卡 - 签名卡和PIN卡。如果您的卡被盗，基于PIN的卡可能更安全。 “如果你丢失了借记卡并且不需要个人识别码，有人可能会伪造你的签名来清空你的银行账户，”格兰特说。 “根据电子资金转账法案，只要您在发现后的两天内报告，您只需支付50美元的未经授权的借记。如果报告在3到60天之间，则责任会跳至500美元;之后，您可能需要承担责任。从您的支票和透支账户中全部损失。但是，如果您在一定时间内报告问题，一些银行会提供零责任保单，以保护您免受任何损失。“